Powinieneś zawsze mieć na uwadze swój komfort finansowy i przestrzegać kilku zasad, aby uniknąć wpadnięcia w dziurę zadłużenia. Zasady te są szczególnie ważne, jeśli zamierzasz zaciągnąć pożyczkę. Dowiedz się, co należy zrobić, aby spłacić pożyczkę bez negatywnych konsekwencji dla portfela.
1. Pamiętaj o odpowiednim obciążeniu długiem
Przed zaciągnięciem pożyczki oblicz swój budżet. Zapisz wszystkie swoje dochody i oczekiwane wydatki, biorąc pod uwagę sytuacje siły wyższej. Sprawdź, ile pieniędzy ci zostało i na tej podstawie wybierz miesięczną kwotę płatności, która nie będzie dla ciebie zbyt dużym obciążeniem. Najlepiej byłoby, gdyby obciążenie długiem nie przekraczało 30-40 procent miesięcznego dochodu. 50% jest akceptowalne, jeśli masz rodzinę i oboje małżonkowie mają stabilny dochód. Jeśli masz już inne pożyczki i kredyty, również weź je pod uwagę.
Lepiej zgodzić się na miesięczną ratę, która będzie znacznie niższa niż kwota pozostała po obliczeniu wydatków. Należy pamiętać, że wszystko może się zdarzyć – długotrwała choroba z płatnym leczeniem lub utrata pracy. Dlatego idealnie jest mieć oszczędności i nie zgadzać się na wysoką miesięczną ratę kredytu, jeśli trudno będzie sobie z nią poradzić w ciężkich sytuacjach życiowych. Samą ratę można obliczyć w kalkulatorach kredytowych dostępnych na stronach instytucji bankowych.
2. Spłacaj pożyczkę na czas
To najważniejsza zasada – dokonuj comiesięcznych płatności na czas. Lepiej jest wpłacać pieniądze na konto pożyczki z wyprzedzeniem, na kilka dni przed terminem spłaty. W ten sposób unikniesz opóźnień w płatnościach, kar i grzywien, które bardzo zwiększą Twoje zadłużenie. Bardzo trudno będzie sobie z tym poradzić. Opóźnienia w spłacie spowodują spadek zdolności kredytowej i w przyszłości nie będziesz w stanie uzyskać korzystnych ofert od banków na lepszych warunkach.
3. Wcześniejsza spłata pożyczki, jeśli to możliwe
Jak tylko będziesz miał pieniądze do dyspozycji i będziesz pewny swojej stabilności finansowej, spłać więcej pieniędzy jako częściową wcześniejszą spłatę pożyczki. W ten sposób zaoszczędzisz na odsetkach i szybciej wyjdziesz z długów.
4. Nie zapominaj o poduszce bezpieczeństwa finansowego
Świetnie, jeśli ją masz, ale jeśli nie, to powinieneś zadbać o swoje oszczędności już teraz. Idealnie byłoby, gdyby oszczędności wynosiły trzykrotność miesięcznego wynagrodzenia. W takim przypadku nie będziesz obawiać się różnych sytuacji, w których Twoja pensja jest opóźniona, a termin płatności mija z dnia na dzień. Zacznij oszczędzać już teraz jakikolwiek realny procent swoich dochodów, zwłaszcza jeśli zaciągasz pożyczkę na długi okres czasu.
5. Nie zaciągaj nowych pożyczek, jeśli Twoje obciążenie jest już zbyt wysokie
Staraj się nie zaciągać nowych pożyczek, aby spłacić poprzednie, chyba że jest to bardzo korzystna oferta refinansowania, która pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze. W przeciwnym razie długi będą rosły jak kula śnieżna. Zaciąganie nowych pożyczek jest szczególnie niebezpieczne, gdy nie zaciągasz ich w celu całkowitej spłaty poprzedniego zadłużenia, a jedynie w celu spłaty miesięcznej raty.
Jeśli zdarzy się tak, że obciążenie stało się nadmierne i nie możesz sobie z nim poradzić, możesz poszukać ofert refinansowania. Można również skorzystać z restrukturyzacji. Najważniejsze jest dokładne przestudiowanie warunków i zrozumienie, czy będzie to dobre rozwiązanie. Nie dopuszczaj do opóźnień – skontaktuj się z bankiem przy pierwszych problemach, aby znaleźć możliwe rozwiązania.