Zamierzając ubiegać się o kredyt, potencjalni kredytobiorcy w pierwszej kolejności zwracają uwagę na oferowane przez bank oprocentowanie, często nie zastanawiając się nad tak istotną kwestią jak okres kredytowania.

Sprawdźmy, na co wpływa ten parametr, na jaki okres banki udzielają kredytów i który kredyt – krótkoterminowy czy długoterminowy – jest najkorzystniejszy.

Okres kredytowania: od mniej do więcej

• Pożyczka ekspresowa. Najczęściej są to pożyczki POS, wydawane na zakup towarów w sklepie, na targowiskach, pożyczki na opłacenie usług, na przykład nauki online. Zazwyczaj okres spłaty takich pożyczek wynosi od 6 miesięcy do 1-2 lat.
• Pożyczka konsumencka lub pożyczka gotówkowa. Kwoty takich pożyczek są zwykle większe niż pożyczek ekspresowych, w związku z czym są one wydawane na dłuższy okres – 3-5 lat.
• Kredyt samochodowy. Pożyczka celowa na zakup samochodu. Zwykle wydawany na okres do 5-7 lat.
• Kredyt hipoteczny – rekordzista pod względem warunków i kwot na rynku pożyczek dla osób fizycznych. Okres kredytowania – od 5-10 do 25-30 lat.

Jak bank określa okres kredytowania?

Prawo nie określa minimalnego i maksymalnego okresu kredytowania, więc banki same ustalają, na ile lat udzielić kredytu temu czy innemu kredytobiorcy. Oprócz wyżej wymienionych rodzajów pożyczek, pożyczkodawcy biorą pod uwagę:

• kwotę pożyczki;
• dochód pożyczkobiorcy;
• zdolność kredytową klienta, tj. jego wskaźnik obciążenia długiem.

Po dokonaniu oceny zdolności kredytowej przyszłego pożyczkobiorcy, bank zaproponuje mu optymalne warunki pożyczki, które nie obciążą budżetu klienta i pozwolą pożyczkodawcy mieć pewność co do spłaty pożyczki.

Jak okres kredytowania jest powiązany z miesięczną spłatą i nadpłatą

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata i wyższa nadpłata.

Jak wybrać najlepszy okres kredytowania

Wybierając okres kredytowania, powinieneś kierować się przede wszystkim swoją sytuacją finansową. Warto jednak wziąć pod uwagę również inne czynniki. Zaciągając pożyczkę na długi okres, należy ocenić perspektywy utrzymania obecnej sytuacji finansowej przez taki sam okres.

Stała stabilna praca lub praca sezonowa w niepełnym wymiarze godzin, możliwość powiększenia rodziny i czasowa niezdolność do pracy z tej okazji, a nawet dobro firmy, w której pracuje przyszły pożyczkobiorca – wszystkie okoliczności są ważne.

Plusy i minusy pożyczek o różnych terminach zapadalności

Zarówno pożyczki krótkoterminowe, jak i długoterminowe mają swoje wady i zalety.

O pożyczkę krótkoterminową można ubiegać się łatwiej i szybciej – będziesz potrzebować minimum dokumentów, możesz złożyć wniosek i otrzymać pieniądze online, bez konieczności odwiedzania biura banku. Jednak kwoty takich pożyczek nie są zbyt duże, a ich oprocentowanie będzie wyższe. 

Aby zarejestrować pożyczkę z zabezpieczeniem, a tym bardziej kredyt hipoteczny, będziesz musiał zebrać imponujący pakiet dokumentów i pojawić się w banku, często więcej niż raz.

Kredytodawca będzie bardziej ostrożny w ocenie zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy. Ale pożyczki długoterminowe mają też zalety – większą kwotę i niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów ekspresowych i konsumpcyjnych.